বাড়ির সংস্কার বা অন্য প্রধান চলমান প্রকল্পগুলি করার জন্য যারা আগ্রহী তাদের জন্য ক্রেডিট একটি লাইন একটি ভাল বিকল্প। কিন্তু ক্রেডিট লাইনের আগ্রহের কারণে একটি পরিবর্তনশীল হারের ভিত্তিতে গণনা করা হয় এবং সময় বাড়লে আপনি আরও অর্থ ধার করতে পারেন, মাসিক সুদ পরিশোধের হিসাব গণনা করা কঠিন হতে পারে। এটি করার জন্য আপনাকে ক্রেডিট লাইনের বর্তমান সুদের হারটি খুঁজে বের করতে হবে, তারপরে আপনার গড় দৈনিক ব্যালেন্স খুঁজে বের করুন, দৈনিক সুদের হারটি নির্ধারণ করুন, দৈনিক সুদের হারের মাধ্যমে দৈনিক ব্যালেন্সটি বাড়ান এবং তারপরে সংখ্যাটি সংখ্যাটি বাড়িয়ে দিন মাসের মধ্যে।
ক্রেডিট লাইন কি কি?
ঋণের একটি লাইন ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের অনুরূপ যা আপনাকে ব্যাংক থেকে অর্থ ধার করতে দেয়। ঋণের মধ্যে একটি ব্যাংক আপনাকে একটি প্রাক-সেট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে যা আপনি অবিলম্বে পরিশোধ শুরু করে, ঋণের লাইনটি ক্রেডিট কার্ডের মতো বেশি যা আপনি প্রয়োজন অনুসারে অর্থ ধার করতে পারেন, পূর্ব নির্ধারিত পর্যন্ত সীমাবদ্ধ, এবং আপনি একটি ভারসাম্য আছে যখন আপনি শুধুমাত্র পরিশোধ করতে হবে। ক্রেডিট একটি লাইন এছাড়াও ঋণ থেকে পৃথক যে ঋণ সাধারণত সাধারণত মাসিক গণনা আছে, ঋণের সুদ একটি লাইন প্রতিদিন নির্ধারিত হয়। ক্রেডিট লাইনগুলিতে ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার থাকে এবং কিছু ক্রেডিট কার্ডের মতো বার্ষিক ফি থাকে।
ক্রেডিট কার্ডের সবচেয়ে সাধারণ প্রকার হল হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (এইচএলওসি) যার মধ্যে আপনি ঋণের উপর নির্ভরশীল হিসাবে আপনার বাড়ির সদ্ব্যবহার করেন, ক্রেডিট কার্ডগুলির বিপরীতে, যা সাধারণত অসুরক্ষিত। এর মানে হল যে যদি আপনি আপনার HELOC বন্ধ করতে ব্যর্থ হন, তবে আপনি আপনার বাড়িটি হারাতে পারেন। এই কারণে হেলোকগুলিকে প্রায়ই "দ্বিতীয় বন্ধকী" বলা হয়।
HELOCs সাধারণত আপনার বাড়ির ইক্যুইটি সমান সীমার সাথে সেট করা হয়, অর্থাত আপনার বাড়ির মূল্যটি বাড়ির বিরুদ্ধে অন্য কোনও ঋণ ছাড়িয়ে যায়। HELOCs সাধারণত আপনি ড্র সময় হিসাবে পরিচিত একটি সেট সময়ের জন্য ক্রেডিট লাইন থেকে অর্থ প্রত্যাহার করতে পারবেন। ড্র ট্যারির শেষে, আপনাকে আপনার ক্রেডিট লাইনটি পুনর্নবীকরণ করতে হবে, মূল ব্যালেন্স এবং অসামান্য সুদ পরিশোধ করতে হবে, অথবা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে মূল বা সুদের দিকে নিয়মিত অর্থ প্রদান শুরু করতে হবে, যেমন আপনি ঋণের সাথে বা বন্ধকী।
ক্রেডিট সুদের হার লাইন
HELOC এর মাসিক সুদের হিসাব করার জন্য, আপনাকে ক্রেডিট সুদের হারগুলির বর্তমান লাইন নির্ধারণ করতে হবে। এটি একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে কারণ ক্রেডিট লাইনের সুদ সাধারণত ক্রেডিট কার্ড সুদের হারের মতো একটি পরিবর্তনশীল হার। এই হারগুলি মার্কিন ট্রেজারি বিল হার বা প্রধান হারের মতো একটি সরকারী সূচী ভিত্তিক, এবং আপনার বর্তমান হারটি আপনার হেলোকের জন্য সাইন আপ করার সময় আপনার কাছে একই রকম হতে পারে না। উপরন্তু, অনেক ঋণদাতারা এই হারের উপরে মার্জিন শতাংশ চার্জ করে, উদাহরণস্বরূপ, প্রধান হারের উপরে দুই শতাংশ পয়েন্ট।
আপনার সাম্প্রতিকতম বিবৃতি সম্ভবত আপনার বর্তমান হার বলবে, কিন্তু যদি আপনি এটি খুঁজে না পান তবে আপনার মূল কাগজপত্র সম্ভবত আপনার হারগুলি কীভাবে নির্ধারিত হবে তাও জানায়। আপনি তখন সূচীটি ব্যবহার করতে পারেন এবং আপনার বর্তমান হারটি পেতে ঋণদাতার দ্বারা ধারিত কোনও মার্জিন যোগ করতে পারেন। অন্য কথায়, যদি আপনার ঋণদাতা 2 শতাংশ চার্জ করে এবং আজকের হার 9 শতাংশ হয় তবে আপনার বর্তমান হার 11 শতাংশ হবে।
একটি লক উপর সুদের গণনা
আপনার বর্তমান সুদের হারের পরে আপনি মাসিক সুদ নির্ধারণের জন্য একটি HELOC পেমেন্ট ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন, অথবা আপনি এটি হাতে করতে পারেন। আপনার মাসিক লাইনের সুদের হার আপনার দৈনন্দিন দৈনিক ব্যালেন্স এবং সেই মাসের জন্য প্রতিদিনের সুদের হারের ভিত্তিতে চার্জ করা হবে। সৌভাগ্যবশত, ঋণের বেশিরভাগ লাইনগুলি যৌগিক সুদের পরিবর্তে সহজ আগ্রহ ব্যবহার করে, যার মানে আপনাকে প্রতিদিনের দৈনিক ব্যালেন্সে প্রতিটি দিনের আগ্রহ যোগ করতে হবে না।
আপনার গড় দৈনিক ভারসাম্য নির্ধারণ করতে, আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্ট চেক করতে হবে। আপনি গত মাসে থেকে আপনার দৈনন্দিন ব্যালেন্স যোগ করতে হবে, তারপর সেই সংখ্যাটি মাসে মাসের সংখ্যা অনুসারে ভাগ করুন। উদাহরণস্বরূপ, মাসের ব্যবধানে আপনার ব্যালেন্সের পরিমাণ ছিল 80,000 ডলার, এবং তারপরে 8 আগস্ট আপনি আরও 5,000 ডলার খরচ করেছেন এবং ২0 আগস্টের জন্য আপনি 15,000 ডলার ব্যয় করেছেন। আপনার আগাম 1-7 আগস্টের জন্য প্রতিদিন 80,000 ডলারের রোজগার হবে 8 আগস্ট, এটি $ 85,000 এবং 20-31 আগস্ট, এটি $ 100,000 হবে। সুতরাং আপনি মাসের প্রথম সপ্তাহের জন্য 80,000 ডলার, তারপর 85,000 ডলারের ব্যালেন্সের সংখ্যা এবং 1২0 দিনের জন্য 100,000 ডলারের জন্য 1২ গুণ বৃদ্ধি করবেন। আপনি $ 2,780,000 (($ 80,000) পেতে এই সমস্ত সংখ্যার পরিমাণ যোগ করুন 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12))। অবশেষে, আপনার গড় দৈনিক ভারসাম্য $ 89,677.42 (বৃত্তাকার) পেতে 31 টি (আগস্ট মাসে দিনের সংখ্যা) ভাগ করে নেবে।
পরবর্তীতে, আপনার দৈনন্দিন সুদের হার খুঁজে পেতে হবে। আপনি এটি আরও দ্রুত করতে ক্রেডিট প্রতিদিনের ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন, তবে যদি আপনি এটি হাতে করতে চান তবে আপনি কেবল আপনার বর্তমান সুদের হারটি গ্রহণ করুন এবং দৈনিক সুদের হার খুঁজে পেতে 365 দ্বারা ভাগ করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বর্তমান বার্ষিক সুদের হার 11 শতাংশ, আপনার দৈনন্দিন সুদের হার 0.0301 (0.11 / 365) শতাংশ (বৃত্তাকার ডাউন) হবে।
অবশেষে, মাসিক সুদ খুঁজে বের করার জন্য, আপনার দৈনন্দিন দৈনিক ব্যালেন্সের মাধ্যমে আপনার দৈনন্দিন দৈনিক ব্যালেন্সটি বাড়ানো দরকার এবং তারপর এই সংখ্যাটিকে মাসে মাসের সংখ্যা দ্বারা গুণিত করতে হবে। উপরের উদাহরণগুলি ব্যবহার করে, এটি আপনাকে দৈনিক সুদ প্রদানের পরিমাণ দেবে যা $ 27.03 পর্যন্ত রাউন্ড করে, আপনি পূর্ববর্তী সমীকরণগুলির পূর্ব-বৃত্তাকার ফলাফলগুলি ব্যবহার করে অনুমান করছেন (প্রায় 89,677.42 0.000301), এবং, আগের সমীকরণ থেকে প্রাক বৃত্তাকার সমষ্টি ব্যবহার করে, মাসিক সুদ পরিশোধ যা $ 837.81 পর্যন্ত (প্রায় $ 27.03) 31).
হেলোক বেনিফিট এবং ড্র্যাবক্স
জীবনযাত্রার প্রায় সবকিছুর মতোই, ঋণের হোম ইক্যুইটি লাইন পাওয়ার জন্য উভয় সুবিধা এবং ত্রুটি রয়েছে। সবচেয়ে বড় সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল এই ঋণ বিকল্পটি ঋণের চেয়ে বেশি নমনীয় এবং প্রাপ্ত করা সহজ। আপনি ক্রেডিট সীমাতে যতটা বা কম পরিমাণ ক্রেডিট লাইন চান, ততই ক্রেডিট লাইনটি ব্যবহার করতে পারেন এবং আবেদন করার জন্য অনেক কম কাগজপত্র এবং বন্ধকী জন্য আবেদন করার চেয়ে কম পদক্ষেপ প্রয়োজন।
অতিরিক্তভাবে, আপনাকে অর্থের প্রয়োজন হলে প্রতিবার পুনরায় আবেদন করার দরকার নেই, যদি আপনি এমন কিছু করছেন যা সময়ের সাথে একাধিক প্রত্যাহারের প্রয়োজন হয়, যেমন চলমান বাড়ির পুনর্নবীকরণ।
ঋণের দিক থেকে, ঋণের নমনীয়তা আপনার অর্থ প্রদানের বিষয়টি আরো বেশি চ্যালেঞ্জিং করে তোলে। ড্র ড্রয়িংয়ের সময় আপনি ন্যূনতম পেমেন্ট শুধুমাত্র পরিশোধ করলেই কেবলমাত্র আগ্রহের অর্থ পরিশোধ করতে হবে এবং ড্র প্রয়াসটি শেষ হওয়ার পরে আপনার কাছে একটি বড় শক থাকতে পারে এবং আপনি প্রিন্সিপালকে অর্থ প্রদান শুরু করতে শুরু করেন। ড্রের সময়সীমা শেষ হতে পারে যদি আপনার ব্যাংকের সাথে আপনার চুক্তিটি সম্পূর্ণ অবশিষ্ট ব্যালেন্সটি পরিশোধ করতে হয়।
অতিরিক্তভাবে, আপনার হার ক্রেডিট লাইন পাওয়ার সময় থেকে বাড়তে পারে এবং এই পরিবর্তনগুলি আপনার মাসিক অর্থ প্রদানকে অবাক করে দিতে পারে, এমনকি আপনার ড্রয়ের সময় এখনও সক্রিয় থাকে এবং আপনি সেই মাসে কোনও অতিরিক্ত অর্থ ধার না করে থাকেন।
পরিশেষে, আপনার বাড়ির বিপরীতে ক্রেডিটের হোম ইকুইটি লাইনগুলি সুরক্ষিত থাকে, আপনি যে অর্থটি ধার করেছেন তার অর্থ ফেরত দিতে ব্যর্থ হলে আপনার বাড়িটি হারাতে পারে।
