ব্যাংকের জন্য এবং ঋণের জন্য যারা উভয় ব্যাংক ঋণের সাথে যুক্ত অনেক ঝুঁকি রয়েছে। ব্যাংক ঋণের ঝুঁকি সম্পর্কে একটি ঘনিষ্ঠ বিশ্লেষণ বোঝার প্রয়োজন কি ঝুঁকি মানে।ঝুঁকি একটি ধারণা যা নির্দিষ্ট ফলাফলের সম্ভাব্যতা বা তাদের অনিশ্চয়তা - বিশেষ করে বর্তমান আর্থিক উদ্দেশ্য অর্জনের চেষ্টা করার জন্য বিদ্যমান নেতিবাচক হুমকি বোঝায়। ব্যাংক ঋণের ঝুঁকিটিতে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে: ক্রেডিট ঝুঁকি, ঋণটি কখনই বা কখনই পরিশোধ করা হবে না এমন ঝুঁকি; সুদের হারের ঝুঁকি, ব্যাংক ঋণের মূল্যের সুদের হারগুলি যথেষ্ট পরিমাণে অর্থ উপার্জন করার ঝুঁকি কমবে; এবং তরলতা ঝুঁকি, ঝুঁকি যে খুব বেশি আমানত খুব দ্রুত প্রত্যাহার করা হবে, তাত্ক্ষণিক নগদ উপর ব্যাংক সংক্ষিপ্ত ছেড়ে।
ঝুঁকি এবং রিটার্ন
বেশিরভাগ অর্থনীতি ঝুঁকি ও প্রত্যাশার মধ্যে বাণিজ্য বন্ধের দ্বারা চিহ্নিত করা যেতে পারে। সমস্ত কর্ম সঙ্গে যুক্ত ঝুঁকি আছে। এখানে "ঝুঁকি" মানে আপনার বিনিয়োগ, আপনার সময়, প্রচেষ্টার বা অর্থ, উত্পাদিতভাবে ব্যবহার করার পরিবর্তে নষ্ট হয়ে যাবে। আপনি যদি আপনার হাতে এক সময় আপনার আইসক্রিম শঙ্কু হ্রাসের ঝুঁকি রাখেন, তবে আপনি এটির মতো ভাবতে চান। সাধারণত, আরো কিছু ফেরত পাওয়ার সম্ভাবনা থাকে, এটি বেশি ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে - অর্থনীতিবিদরা এটিকে একটি বিপরীত সম্পর্ক বলে। উদাহরণস্বরূপ, ট্রেজারি বিলের উপর ন্যায্য ফেরত পাওয়ার পক্ষে অপেক্ষাকৃত সহজ, যদিও ফেরতের হার বছরে 5 শতাংশ কম হবে। টি বিল নির্ভরযোগ্য কিন্তু অত্যন্ত লাভজনক নয়। যাইহোক, স্টক মার্কেট একটি উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ গাড়ি যা উচ্চতর আয় করতে পারে (প্রায় 11 শতাংশ বছরে স্টক মার্কেটের ঐতিহাসিক নামমাত্র রিটার্ন বলে মনে করা হয়) বা ক্ষতির ফলে। বিভিন্ন বিনিয়োগের জন্য বিভিন্ন বিনিয়োগ ভাল হতে চলেছে, কিন্তু বেশিরভাগ বিনিয়োগের সাথে বিশ্লেষণ করা দুটি বিষয়ই সেই বিনিয়োগের সাথে যুক্ত ঝুঁকি এবং সেই বিনিয়োগের সম্ভাব্য প্রত্যাবর্তন।
ঝুঁকি এবং ব্যাংক ঋণ
প্রথম স্থানে ঝুঁকি নেওয়ার বিষয়টি হল বৃহত্তর রিটার্ন পাওয়ার সুযোগ, এবং যখন ব্যাংকগুলি ঋণ দেয়, তারা প্রত্যাবর্তনের আশাে বিভিন্ন ধরণের ঝুঁকি নিচ্ছে। তাত্ত্বিকভাবে, ব্যাংকগুলি অর্থ উপার্জন করে যখন তারা ছোট সঞ্চয় আমানত একত্রিত করে এবং সেই তহবিলগুলি একসঙ্গে ঋণে রাখে, যা তারা ক্রেডিটযোগ্য ঋণদাতাদের ঋণ দেয়। ব্যাংকগুলি আমানতকারীদের অর্থ প্রদান করে ব্যাংককে লাভজনক করে তুলনায় এই ঋণগ্রহীতাগুলি আরও বেশি অর্থ প্রদান করে। একটি ব্যাংক একটি ঋণ করে তোলে, যদিও, লাভজনক মডেল তার মুখের উপর পড়ে পারে এমন বিভিন্ন উপায় আছে।
ব্যাংকিং ঝুঁকি
যখন একজন ব্যাংকার একটি ঋণ দেয়, তখন সে ঋণ গ্রহন করবে ঋণ গ্রহন করবে (ক্রেডিট ঝুঁকি), এবং তহবিল তোলার জন্য যে তহবিলের তহবিল গ্রহণ করা হবে তা প্রত্যাহার বা নিয়মিত যত্ন নেওয়ার প্রয়োজন নেই। ব্যাংক ব্যবসা, যার ফলে ব্যাংক রান (তরলতা ঝুঁকি) প্রতিরোধ। অধিকন্তু, ব্যাংকার "সুদের হার ঝুঁকি" বহন করছে, যা আরও সূক্ষ্ম কিন্তু এখনও উপস্থিত। সুদের হারের ঝুঁকিটি এমন সম্ভাবনাকে প্রতিনিধিত্ব করে যে ব্যাংক কোনভাবে তার ঋণ এবং আমানতের সুদের হার ভুলভাবে মূল্য দিয়েছে, এটি কি ব্যাঙ্কের দোষ বা কোনও পরিবর্তনশীল বাজারের ফল। ঋণের পেমেন্ট আমানত খরচগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট নয় (অথবা যদি ঋণের উপর ব্যাংকের মুনাফা তার ক্ষতির চেয়ে কম হয়) তা হলে ব্যাংকটি লাভজনক হতে ব্যর্থ হবে।
আমানতকারীর ঝুঁকি
ব্যাংকের আমানতকারীদের ঝুঁকিগুলির নিজস্ব সেট রয়েছে। সবচেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে, আমানতকারী ক্রেডিট ঝুঁকির বিষয়ে চিন্তিত - যদি ব্যাংক ব্যর্থ হয় তবে আমানতকারী বিস্ময় প্রকাশ করে যে তিনি যে অর্থ ফেরত দিয়েছেন সেটি ফেরত পেতে সক্ষম হবে। তবে, আমানতকারীদের কাছে ব্যাঙ্কারদের তুলনায় তুলনামূলক সংখ্যক ঝুঁকি নেই, কারণ নিরাপদ স্থানে আছে। বেশিরভাগ ব্যাংক আমানতকারীদের আমানত ফেরত দিতে অস্বীকার করতে পারে না এবং এফডিআইসি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত ব্যাংক আমানতের বীমা দেয়, তাই এই ঝুঁকি তুলনামূলকভাবে কম। আমানতকারীরা অন্যান্য ঝুঁকিগুলি সম্পর্কে চিন্তা করে (যেমন ব্যাংকগুলি সুদ পরিশোধ করবে না বা যথেষ্ট পরিমাণে সুদ হার প্রদান করবে না), তাদের আমানত ফেরত পাওয়ার তুলনায় আনুষঙ্গিক।
ঋণগ্রহীতা এর ঝুঁকি
ঝুঁকি প্রতিটি ব্যক্তির আপেক্ষিক, তাই এটি অবাক হওয়ার কিছু নেই যে ঋণগ্রহীতার নিজের ঝুঁকিগুলির নিজস্ব সেট রয়েছে যা সে যত্ন করে। প্রথমত, ঋণগ্রহীতার ঋণের কারণ ছিল, এবং যদি সে যৌক্তিকভাবে ঋণ নেয় তবে সে ঋণ গ্রহণের জন্য যে ঋণের জন্য ঋণ ব্যবহার করতে চলেছে তার উপর ফেরত ঋণের চেয়ে বেশি, যা তাকে দীর্ঘদিন ধরে এগিয়ে নিয়ে যায়। এর অর্থ এই যে ঋণ গ্রহীতার ঝুঁকি রয়েছে: ঝুঁকি যে বিনিয়োগের উপর ফেরত খুব কম হবে এবং ঋণের খরচ খুব বেশী, তার প্রচেষ্টা একটি আর্থিক ব্যর্থতা করা। এই আগ্রহের ঝুঁকি একটি ফর্ম। ঋণগ্রহীতা অন্যান্য ঝুঁকিগুলির মুখোমুখি হয় (উদাহরণস্বরূপ, বিনিয়োগের সঙ্গে যুক্ত ঋণ ঝুঁকি), তবে ঝুঁকি এই অন্যান্য ফর্মগুলি ঋণের উপর নয়, বিনিয়োগের প্রতিফলন করে। তখন ঋণগ্রহীতার জন্য সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হল বিনিয়োগের সাথে কিছু ভুল হবে এবং সে ঋণ পরিশোধ করতে পারবে না।
