একটি মাইক্রোফিনান্স ব্যাংকের কাজ কি?

আপনার কাছে যদি সবসময় থাকে তবে ব্যাংক অ্যাকাউন্টগুলি গ্রহণ করা সহজ, তবে বিশ্বের জনসংখ্যার জন্য, এটি এমন নয়। বিশ্বব্যাংকের 2017 গ্লোবাল ফেইডেক্স রিপোর্ট, যা বিশ্বব্যাপী ব্যাঙ্ক ব্যবহারের এবং অ্যাক্সেসযোগ্যতা পর্যালোচনা করে, তার সম্পর্কে আনুমানিক বিশ্বব্যাপী 1.7 বিলিয়ন মানুষের কোনো ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ছিল না এবং, তাই, আর্থিক সেবা সামান্য বা কোন এক্সেস। এমনকি ব্যাংক অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যেও, ঋণ এবং ক্রেডিট অ্যাক্সেসের জন্য দরিদ্র এবং অনাদায়ীদের জন্য অবাক।

মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠানগুলি সেই ফাঁকে সেতু নির্মাণের লক্ষ্যে কাজ করে যা তাদের কাছে আর্থিক পরিষেবা আনয়ন করে না।

কোন সম্পদ, কোন সমবায়, কোন বিকল্প নেই

বেশিরভাগ বাজারে, যদি আপনার নিয়মিত আয়, কোনো অর্থপূর্ণ সম্পদ বা কিছু ক্ষেত্রে এমনকি একটি নির্দিষ্ট ঠিকানা না থাকে তবে একটি প্রচলিত ব্যাংক অ্যাকাউন্ট পেতে এটি কঠিন বা অসম্ভব। যদি আপনি একটি ঋণ খুঁজছেন, এটা এমনকি কঠিন। বিদ্বেষ যে এমনকি একটি ছোট ঋণ কেউ সাহায্য করার জন্য যথেষ্ট হতে পারে দারিদ্র্যের বাইরে তাদের উপায় কাজ তাদের পণ্য, সরবরাহ বা সরঞ্জামের একটি প্রয়োজনীয় টুকরা ক্রয় করার অনুমতি দেয় যা পরে একটি বানিজ্যিক আয় তৈরি করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।

মাইক্রোফিনান্স ব্যাংক বা অন্যান্য মাইক্রোফিনান্স সরবরাহকারীর অনুপস্থিতিতে, বা সরকারী প্রোগ্রামগুলি যেগুলি একই রকমের, ফ্রিল্যান্স অর্থধারকগুলি পূরণ করে - অন্য কথায়, উচ্চ সুদ ঋণ হাঙ্গর - প্রায়ই পাওয়া যায় শুধুমাত্র একমাত্র সম্পদ, ঋণ গ্রহীতাদের আগে চেয়ে খারাপ বন্ধ।

মাইক্রোফিনান্স উদ্দেশ্য

তখন মাইক্রোফিনান্সের উদ্দেশ্য আর্থিক সরঞ্জামগুলি এমন লোকদের হাতে রাখতে হবে যারা তাদের কাছে অন্যথায় অ্যাক্সেস না করে। তাই করার জন্য কয়েকটি ভিন্ন অন্তর্নিহিত কারণ আছে।

সরকার মাইক্রোফিনান্স স্পনসর, বা এমনকি এটি সরাসরি প্রদান, কারণ দারিদ্র্য হ্রাস এবং অর্থনীতি উদ্দীপিত। সাহায্যকারী দল, অলাভজনক এবং বেসরকারী সংস্থাগুলি (এনজিও) যারা নারী বা জাতিগত সংখ্যালঘুদের মতো ফাটলগুলি অতিক্রম করে তাদের উপর মনোযোগ দিতে পারে। মাইক্রোফিনান্স ব্যাংক বা প্রচলিত বিনিয়োগকারীরা মাইক্রোফিনান্স সেবা প্রদান করতে পারে সহজবোধ্য মুনাফা উদ্দেশ্য।

ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান বিভিন্ন মডেলের অধীনে কাজ করে

আপনি আশা করেন যে, এই স্বতন্ত্র ভিন্ন লক্ষ্য সঙ্গে প্রতিষ্ঠান বিভিন্ন উদ্দেশ্য সঙ্গে কাজ করে।

• একটি লাভজনক মাইক্রোফিনান্স ব্যাংক অন্য কোনও ব্যাংকের মতোই একইভাবে পরিচালনা করে, যদিও অ্যাকাউন্ট খোলার এবং ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য তার মানদণ্ড ভিন্ন।

• কিছু প্রতিষ্ঠান যৌথভাবে ক্রেডিট ইউনিয়ন হিসাবে বা ভিড়ফোঁটা মাধ্যমে কাজ করে, এবং লাভ ঋণের পুলে ফিরে যায়।

• অলাভজনক এবং এনজিওগুলি, যদি তাদের বাইরে তহবিল না থাকে তবে তাদের অপারেটিং খরচগুলি জুড়ে যথেষ্ট পরিমাণে ব্যয় করা হয় এবং বাকিদের ঋণ দেওয়ার পুলটিতে ফেরত পাঠানো হয়।

• সরকারী কর্মসূচিগুলির লাভের প্রয়োজন হতে পারে না তবে তাদের তহবিল বন্ধ হয়ে যাওয়ার ফলে ফলাফলগুলি দেখানোর জন্য আরও চাপের মুখে পড়তে পারে।

কিভাবে মাইক্রোফিনান্স প্র্যাকটিস কাজ করে

স্বতন্ত্র ডিগ্রিগুলির জন্য, ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি নিজেদের মতো দেখতে পায় জীবনের এগিয়ে একটি উপায় প্রদান, শুধু অর্থ বা সেবা বিরোধিতা হিসাবে। প্রায়শই, অর্থ বা ঋণের যোগ্য হওয়ার আগে আর্থিক ধারণা, অর্থ পরিচালন এবং ব্যবসায়িক পরিকল্পনাগুলিতে মৌলিক শিক্ষার সাথে নতুন ক্লায়েন্ট বা সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের প্রদান করা মানে। ভাগ করে নেওয়ার অন্তর্দৃষ্টি সহ একে অপরকে সমর্থন করার জন্য - কঠিন সময়ের মধ্যে একটু সহায়তা করার জন্য - অন্য মূল্যবান কৌশল - একটি পুলের মধ্যে একসাথে ক্লায়েন্টদের একাধিক নেটওয়ার্কিং। ক্লায়েন্টদের এই অতিরিক্ত সরঞ্জাম এবং সংস্থানগুলি পাশাপাশি তহবিল প্রদান করে, মাইক্রোএন্ডেন্ডার সাফল্যের অজুহাতে উন্নতি করতে সহায়তা করে।

ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংক অনেক ফর্ম গ্রহণ

একটি ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংকের আধুনিক মডেল বাংলাদেশ গ্রামীণ ব্যাংক, যা একটি পুরস্কার প্রদান করা হয় 2006 সালে নোবেল শান্তি পুরস্কার সেই দেশে গ্রামীণ দরিদ্রদের সঙ্গে তার অগ্রণী কাজ করার জন্য। এটি একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন হিসাবে কাজ করে, মালিকানা তার ক্লায়েন্টদের দ্বারা ভাগ। ভারত এর ভারত ফাইন্যান্সিয়াল ইনকুলেশন লিমিটেড (পূর্বে এসকেএস মাইক্রোফিনান্সস লিমিটেড নামে পরিচিত) এবং মেক্সিকো এর কম্পার্টামস ব্যানকো একইভাবে ননফোফিট হিসাবে শুরু করেছিল কিন্তু ফোকাস পরিবর্তন করেছিল এবং এখন লাভজনক সংস্থা হিসাবে কাজ করে। এমনকি সিটিগ্রুপ থেকে জেনারেল ইলেকট্রিক পর্যন্ত প্রচলিত ঋণদাতারা এখন লাভজনক মাইক্রোফিনান্স অপারেশনগুলি উৎসর্গ করেছেন।

নাইজেরিয়ান মডেল

নাইজেরিয়া, যার অগণিত ও অধীনস্থ জনগোষ্ঠীর বিশাল জনসংখ্যা রয়েছে, অবশেষে মাইক্রোফিনান্স ব্যাংকগুলির তিনটি স্বতন্ত্র স্তর তৈরি করেছে:

• স্থানীয় প্রতিষ্ঠান একটি সম্প্রদায় পরিবেশন করা
• বৃহত্তর ব্যাংক দেশের রাজ্যের এক জুড়ে অপারেটিং
• দেশব্যাপী অপারেটিং জাতীয় ব্যাংক

একটি কমিউনিটি ভিত্তিক ব্যাংকের পুঁজিকরণ প্রয়োজন $ 20 মিলিয়ন নাইজেরিয়ান, যখন একটি জাতীয় ব্যাংক প্রয়োজন $ 2 বিলিয়ন নাইজেরিয়ান অথবা আরও. ব্যাংকগুলি অলাভজনক বা লাভজনক হতে পারে - কিছুগুলি পূর্বে এনজিও হিসাবে পরিচালিত হয়েছিল - কিন্তু পুঁজিবাজারের জন্য মানগুলি দৃঢ় করে দিয়ে, নাইজেরিয়া বৃহত্তর স্থিতিশীলতার সাথে সেক্টরটি সরবরাহ করার আশা করে। ব্যর্থতা বা সম্পূর্ণ প্রতারণার ঝুঁকি কমাতে.

বিদ্যমান মূলধন সঙ্গে শুরু

একটি মাইক্রোফিনান্স ব্যাংক শুরু করা, অবশ্যই, বিদ্যমান মূলধনের বৃহৎ পরিমাণে যাদের জন্য। যখন একটি বড় প্রচলিত সংস্থা, যেমন সিটিগ্রুপ বা বার্কলেস, একটি মাইক্রোফিনান্স সাবসিডিয়ারি সেট করে, অর্থ তার বিদ্যমান সংস্থার বাইরে উত্ক্ষিপ্ত হয় এবং ফলস্বরূপ ব্যাংকটি অন্য কোন সহায়ক হিসাবে একইভাবে মুনাফা ও ক্ষতি করে। ব্যাংকের আকারের উপর নির্ভর করে এটি তৈরি করা যেতে পারে:

• একটি সমৃদ্ধ বিনিয়োগকারী,

• অংশীদারদের একটি ছোট গ্রুপ, বা

• সমবায় অভিনয় বিনিয়োগকারীদের একটি বড় গ্রুপ

বাইরে বিনিয়োগকারীদের আকর্ষণ

দ্বিতীয় বিকল্প হল এমন গ্রুপ বা ব্যক্তির কাছ থেকে বাইরের বিনিয়োগ চাওয়া, যাদের ব্যাঙ্ক চালানোর জন্য প্রতিদিনের কোনও অংশীদারি নেই। একটি শক্তিশালী ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং মুনাফা বাঁকানোর স্পষ্ট সম্ভাবনার সাথে একটি ব্যাংকের জন্য, এটি প্রচলিত উদ্যোগের মূলধন রূপ নিতে পারে। অন্য যে সংস্থা চালু হতে পারে সক্রিয়তা সঙ্গে বিনিয়োগ একত্রিত করা, যেমন সামাজিকভাবে দায়ী মিউচুয়াল ফান্ড বা সামাজিকভাবে প্রগতিশীল পোর্টফোলিও সঙ্গে বিনিয়োগ সংস্থা।

কানেকটিকাট ভিত্তিক ডেভেলপিং ওয়ার্ল্ড মার্কেটস, উদাহরণস্বরূপ, ২007 সাল থেকে বিশেষ করে "প্রভাব বিনিয়োগের" উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে 2018 সালের মধ্যে 6২ টি সংস্থার 58 টি পোর্টফোলিও রয়েছে সমেত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ছিল, যার অর্থ মাইক্রোফিনান্স তাদের আদেশের অন্তত একটি অংশ তৈরি করে।

সরকার এবং সাহায্য প্রোগ্রাম থেকে বিনিয়োগ

কিছু ক্ষুদ্রঋণ সংস্থার জন্য মূলধন আরেকটি মূল উৎস আন্তর্জাতিক সহায়তা প্রোগ্রাম, বিভিন্ন সরকার সরাসরি বা পরোক্ষভাবে অর্থায়ন। আমেরিকার নিজস্ব ইউএসএআইডি প্রোগ্রাম, উদাহরণস্বরূপ, তহবিল ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন বিশ্বব্যাপী microenterprises এর সমর্থন অংশ হিসাবে। এশিয়া প্যাসিফিক অঞ্চলে, এশিয়ান ডেভেলপমেন্ট ব্যাংক তার সদস্য দেশ জুড়ে ক্ষুদ্রঋণ ব্যাংক এবং অন্যান্য ছোট আকারের উদ্যোগের জন্য অর্থ প্রদান করে। ব্যাংক নিজ নিজ চলমান মুনাফার দ্বারা এবং কিছু অংশে তার সদস্য সরকারগুলি দ্বারা অংশীদারিত্বিত হয় এবং এটি আঞ্চলিক বা প্রজেক্ট-বাই-প্রজেক্ট ভিত্তিতে অন্যান্য সংস্থার সাথে অংশীদারিত্বের সাথে আলোচনা করে। অনুরূপ প্রতিষ্ঠান অন্যান্য অঞ্চলে কাজ।

বুটস্ট্র্যাপিং মাইক্রোফিনান্স ইনস্টিটিউশন

মূলধনের যে কোনও মূলধনের অনুপস্থিতিতে, তুলনামূলকভাবে ক্ষুদ্র গোষ্ঠীগুলির জন্য তাদের তহবিল সংগ্রহের পক্ষে এটি সম্পূর্ণরূপে সম্ভব তাদের নিজস্ব একটি মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠান তৈরি করুন। ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি এই মডেলটি ব্যবহার করে, নতুন সদস্যদের একটি প্রাথমিক আমানত এবং মালিকানা দখল গ্রহণ করে - এবং মুনাফা একটি ছোট টুকরা - ফেরত। কারিগরি ও প্রযোজক দ্বারা গঠিত সমবায় গোষ্ঠীগুলির বাইরেও ক্ষুদ্রঋণ পরিষেবাগুলি সংগঠিত হতে পারে। ইন্দোনেশিয়া এর APIKRI, 2,000 এরও বেশি সদস্যের সাথে কারিগরি সহযোগিতা, সঞ্চয় প্রোগ্রাম এবং ক্ষুদ্রঋণ ঋণ প্রদান করে সদস্যপদ সামগ্রিক বেনিফিট অংশ হিসাবে।

Crowdsourced মাইক্রোফিনান্স

এখনো অন্য মডেল সম্পূর্ণ বিকেন্দ্রীভূত হয়, crowdsourcing ছোট স্বতন্ত্র দান সমৃদ্ধ দেশগুলিতে এবং তারপর নিযুক্ত এলাকাসমূহ বা অনাবাসী জনগোষ্ঠীর ক্ষুদ্রঋণ আকারে সেই তহবিল বিতরণ করা। অনলাইন ভিউসোর্সিং সাইট কিভা এই পদ্ধতিটি গ্রহণ করে, বিশ্বব্যাপী এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের মধ্যে, কখনও কখনও শূন্য আগ্রহে ছোট আকারের ঋণ প্রদান করে।

হ্যাঁ, কিন্তু এটা কাজ করে?

গত কয়েক দশক ধরে, ক্ষুদ্রঋণটি অল্প পরিমাণ অর্থের সাথে জড়িত একটি বিশেষ পণ্য থেকে বেড়েছে কোটিপতি পরিচালনার একটি বড় শিল্প। মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠানগুলি স্বাভাবিকভাবেই গোলাপী রংগুলিতে তাদের প্রভাবগুলি অঙ্কন করে, ওয়েবসাইটগুলি এবং বার্ষিক প্রতিবেদনগুলি তাদের হস্তক্ষেপ দ্বারা পরিবর্তিত হওয়া জীবনের হৃদয়গ্রাহী গল্পগুলিকে বলে। অর্থনীতিবিদ এবং অন্যান্য শিক্ষাবিদ মিশ্র ফলাফল সঙ্গে ক্রমবর্ধমান শিল্প scrutinize। Boosters এবং বিরোধীরা প্রতিটি তাদের দৃষ্টিকোণ জন্য একটি বিশ্বাসঘাতক মামলা করতে পারেন।

বড় ছবি

বিশ্বব্যাংকের 2017 ফেইডেক্স ডেটাবেস তার অন্তর্গত ২01২ এর আসল সংস্করণের সাথে আর্থিকভাবে অন্তর্ভুক্তি দেখায় 1.2 বিলিয়ন প্রাপ্তবয়স্করা ছয় বছরের বিরতির সময় আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট গ্রহণ করে। এই উন্নতির সবই মাইক্রোফিনান্স ইনস্টিটিউটের কারণে নয়, তবে - যে অব্যাহতভাবে প্রাথমিকভাবে বিশ্বের সবচেয়ে দরিদ্র নাগরিকদের মধ্যে রয়েছে তা দেওয়া হয় - সম্ভবত এটি একটি অসামঞ্জস্যপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

২017-এর একটি মাইক্রোফিনান্স প্রবন্ধে বেসরকারি মালিকানাধীন ওয়েবসাইট ইনফোগুইড নাইজেরিয়া একই দেশে এবং মাইক্রোব্যাংকের সন্ধানে একই গ্রামের তুলনা করে। উদ্যোক্তাদের সংখ্যা দ্বিগুণ বেশী এবং ক্ষুদ্রঋণ অ্যাক্সেস সঙ্গে গ্রামে ছোট উদ্যোগ। মাইক্রোফিনান্স ঋণের জন্য পরিশোধের হার এছাড়াও তাদের স্পষ্টত ঝুঁকিপূর্ণ প্রকৃতির সত্ত্বেও, এবং আসলে হয়, চমৎকার ঊর্ধ্বতন প্রচলিত ঋণের জন্য পরিশোধের হার তুলনায়।

বাংলাদেশ অভিজ্ঞতা

মাইক্রোফিনান্সের অগ্রগামী হিসেবে বাংলাদেশের ভূমিকা এটি বিষয়বস্তুর উপর বিশেষ করে সমৃদ্ধ উৎসের উত্স সৃষ্টি করে এবং ২014 সালের একটি গবেষণায় সেই ক্ষুদ্র ঋণ ও সঞ্চয়গুলির ফলাফল মূল্যায়ন করতে সেই দেশের ২0 বছরের তথ্য সংগ্রহ করে। কাগজ যে উপসংহার ক্ষুদ্রঋণ "উল্লেখযোগ্য ইতিবাচক প্রভাব ছিল," পরিবারগুলির নেট মূল্য এবং বাস্তব সম্পদ বৃদ্ধি, তাদের শিশুদের শিক্ষিত এবং বিশেষত মহিলাদের জন্য সুযোগ বৃদ্ধি করার একটি বৃহত্তর সম্ভাবনা তৈরি।

অ্যাক্সেস ব্যাংক তানজানিয়া

বিশ্বব্যাংকের আন্তর্জাতিক ফাইনান্স কর্পোরেশনের আরেকটি কাগজ তানজানিয়ার অ্যাক্সেসব্যাঙ্ক দ্বারা ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রমগুলির ফলাফল দেখেছিল, এটি একটি পূর্ণ-সেবা ব্যাংক যা ক্ষুদ্রঋণ পরিষেবাগুলি এবং প্রচলিত ব্যাংকিং প্রদান করে। গবেষণায় দেখানো হয়েছে যে গ্রাহকরা যারা সফলভাবে একটি ঋণ পেয়েছেন এবং পরিশোধ করেছেন তারা তাদের ব্যবসার উন্নতি করতে এবং উত্তম ঋণের জন্য বৃহত্তর পরিমাণে এবং আরও ভাল পদগুলিতে ফিরে আসতে সক্ষম হন। উপর 80 শতাংশ গবেষণার জন্য ইন্টারভিউ ক্লায়েন্ট তাদের পরিবারের এবং ব্যবসার জন্য ইতিবাচক হিসাবে গণ্য।

এটা সম্পূর্ণরূপে পরিষ্কার কাট না

অন্যান্য গবেষণায় দেখা গেছে যে ক্ষুদ্রঋণ তার সমর্থকদের বিশ্বাসের চেয়ে অনেক কম প্রভাব ফেলতে পারে। উন্নয়ন ফাইন্যান্সের পর্যালোচনাতে প্রকাশিত ২016 সালের একটি প্রবন্ধে এই সিদ্ধান্তে পৌঁছানো হয়েছে যে, ব্যাংকিংয়ের বৃদ্ধি বৃদ্ধি কিছু পদক্ষেপের মাধ্যমে জাতীয় দারিদ্র্যকে হ্রাস করে, একই সাফল্য স্বল্পমূল্য সংস্থার জন্য স্পষ্টভাবে প্রকাশ করা যায় নি। অন্যান্য সমালোচকদের নির্দেশ কঠোর ঋণ পরিশোধের সময়সূচী যে মাইক্রোফিনান্স শিল্প এবং তাদের মাঝে মাঝে উচ্চ ফি এবং সুদের হার সাধারণ। মাইক্রোফিনান্স আরেকটি সাধারণ আপত্তি যে উদ্যোক্তা জন্য কখনও কখনও ঋণ nonbusiness চাহিদা পূরণ করতে যান, যেমন একটি ছাদ মেরামত বা একটি অসুস্থতা বা জরুরী সময় পরিবারের সমর্থন।

মডেল পরিমার্জিত রুম আছে

বিদ্যমান মাইক্রোফিনান্স মডেলের কয়েকটি পরিমার্জন তার ফলাফলকে উন্নত করতে পারে বলে বিশ্বাস করার কারণ রয়েছে। ২015 সালের মার্কেটিং ডেভেলপমেন্ট স্টাডিজ রিসার্চ-এর গবেষণায় বাংলাদেশ বাজারের বিশ্লেষণে বলা হয়েছে যে ব্যবসায়ের দক্ষতা শেখানোর উপর গুরুত্ব আরোপ করা মাপযোগ্য ব্যবসায় পরিকল্পনা মাইক্রোফিনান্স এর প্রভাব বৃদ্ধি করবে।

অন্যান্য গবেষণায় সম্ভাব্য উদ্যোক্তাদের উন্নততর স্ক্রীনিং এবং পুনঃপ্রতিষ্ঠার শর্তগুলির জন্য বিশেষ করে ঋতু বৃত্তিগুলিতে আরও বেশি নমনীয়তার প্রয়োজন নির্দেশ করে। এছাড়াও উদ্যোক্তাদের লক্ষ্যবস্তু পণ্যের জন্য একটি ক্রমবর্ধমান প্রয়োজন আছে বর্ধিত প্রথাগত ক্ষুদ্রঋণ কিন্তু এখনও প্রচলিত ঋণ এবং ব্যাংকিং জন্য যোগ্যতা অর্জন যথেষ্ট বড় নয়।

তলদেশের সরুরেখা

চূড়ান্ত বিশ্লেষণে, ক্ষুদ্রঋণ একটি যাদুকর ভাঁজ নয় যা দারিদ্র্যকে অদৃশ্য করে তুলবে, তার পক্ষ থেকে বলা অনেক কিছু। অসংখ্য গবেষণা পর্যালোচনা করার পর, ২01২ সালের বিশ্ব অর্থনৈতিক ফোরাম ওয়েবসাইটে প্রকাশিত একটি নিবন্ধে বলা হয়েছে যে মাইক্রোফিনান্স - সমালোচকদের উদ্বেগ সত্ত্বেও - শো তার ঋণদাতাদের সিস্টেমগত ​​ক্ষতির কোন প্রমাণ নেই এবং নির্দিষ্ট ইতিবাচক প্রদর্শন করেছেন। মাইক্রোফিনান্সগুলি বিনিয়োগকারীদের লাভজনক উৎস সরবরাহ করে এবং তার ব্যবহারকারীদের জীবনকে উন্নত করে। দিনের শেষে, যে যথেষ্ট হতে পারে।